大工魂ブログ

住宅ローンの借り換えAtoZ 超低金利時代到来。支払い途中の住宅ローンをどうする?  

住宅ローンを支払い始めてから○○年・・・

固定、変動、ミックス、フラット35、

どれもこれも低金利の時代

一昔前に住宅ローンを組んだ人は、

一度は「借り換え」を考えたことがあるのではないでしょうか。

 

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一般的に、借り換えでメリットを受けられる目安は、

 

・借り換え前後の金利差が1%以上ある。

・ローン残高が1000万円以上ある。

・残返済期間が10年以上ある。

これらの条件がそろっていれば、

金融機関の住宅ローン相談窓口で相談してみましょう。
 
 
 
1.金融機関の窓口へ相談する。
 
 
まずは、金融機関の住宅ローン相談窓口に行ってみましょう。

借り換えをするとどうなるのか、試算してもらうこともできます。
 
 
 
2.事前審査を受ける。
 
 
次に、必要書類を用意して、事前審査を申し込みます。

一般的に必要な書類は、以下のようになります。

・本人確認できるもの(運転免許証・健康保険証等)

・所得がわかるもの(源泉徴収票・課税証明書等)

・物件についてわかるもの(売買契約書・重要事項説明書・登記簿等)

・返済中のローンについてわかるもの(返済予定表、返済口座通帳等)

 

事前審査は、

年齢・返済負担率・担保評価・勤続年数・健康状態・年収

などから、本審査に進めるかどうかの審査をします。
 
 
 
3.本審査を受ける
 
 
事前審査に通過すると、本審査申し込みのための

ローン借入申込書(保証委託申込書)に記入し、

印鑑証明書・所得証明書・住民票なども提出します。

本審査は、金融機関の本部と保証会社との審査になるため、

審査基準が厳しくなります。

事前審査に通過しても、断られるケースもあります。
 
 
 
4.現材の借入先へ一括返済の申し込みをする
 
 
本審査の承認を得たら、現在借入をしている金融機関に連絡し、

全額繰り上げ返済することを伝えます。

そして、金融機関の窓口にて、必要書類に署名押印します。
 
 
 
5.借り換え先と貸借契約を結ぶ
 
 
借り換えることが決まった金融機関と、

新しい住宅ローンの契約を行います。

この時、同時に今後の住宅ローンを返済していく

預金口座も開設します。

この時、司法書士にも同席してもらい、

抵当権設定に必要な書類を預けます。
 
 
 
6.融資実行→繰り上げ返済(融資実行日にする)
 
 
「5」で開設した口座に、新たな住宅ローンが融資されるので、

これまでの金融機関の指定口座に、

次の項目に該当する金額を送付します。

 

・住宅ローンの残債

・先月の住宅ローン返済から、今日までの日割り計算した金利の支払い利息

・繰り上げ返済事務手数料
 
 
 
7.抵当権の抹消と設定(融資実行日にする)
 
 
金融機関から預かり、司法書士へと渡した抵当権に関する書類を、

融資実行日に司法書士が登記所に持っていき、

旧抵当権の抹消と、新抵当権の設定を同時に行います。
 
 
 
8.借り換え完了。新たなローンの支払い開始。
 
 
借り換えをするには、以下のような諸費用がかかります。

 

・繰り上げ返済手数料(金融機関ごとに異なる)

・抵当権抹消諸費用(司法書士に頼むと、1万円~2万円)

・借り換え後の事務手数料(借入額の何%かかかる。)

・保証料(フラット35や一部の金融機関ではかからない。)

・団体信用生命保険料

・登録免許税(抵当権設定時にかかる)

・司法書士手数料

・印紙税(2万円程度)
 
 
借り換えをするには、このように数十万円の諸費用がかかります。

借り換えをするメリットと、諸費用の負担を天秤にかけて、

メリットが少ない場合は、繰り上げ返済も検討してみましょう。

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