大工魂ブログ

住宅ローンの基礎 ②

こんにちは、広報の古賀です。

 

さて、今日は昨日の続きで

「金利」についてです(o^―^o)

 

 

:住宅ローンを変動にするか固定にするかの悩みどころは?

 

住宅ローンを借りるときの一番気になるところは、

「総額いくら払うのか」

だと思います。

 

 

この「総額」に大きくかかわっているのが金利です。

 

更に金利には、変動金利と固定金利があり

それぞれに大きな違いがあります。

 

まず、それぞれの特徴をあげると…

 

変動金利

・固定金利に比べて金利が低い

・金利が変動する可能性がある

 

固定金利

・変動金利に比べて金利は高い

・金利は返済終了まで決まっている

 

ということが言えます。

 

 

:変動金利と固定金利とどちらが得か、の答えはない

 

変動か固定かを選ぶ際に基準にしがちなのは、

「どちらが得か」

ということだと思います。

 

しかし、それでは結論はでないし、後悔しかねません💦

 

変動にしていて金利が上がってしまえば…

「固定にしておけばよかった!」

 

金利があがらなければ…

「変動にしておけばよかった😢」

 

となるからです。

 

では、どういった基準でえらべばよいのでしょうか?

 

 

:変動と固定のリスクはだれが負う??

 

変動金利のリスクは、借り手側が負います。

 

市場の動きに合わせて住宅ローン金利が変動するため、

仮に金利が上がれば、必然的に金融機関の収益も上がります。

 

この場合、金融機関に金利変動に対するリスクはなく

そのため、金利は低く設定されます。

 

 

 

固定金利のリスクは、貸し手側が負います。

 

固定金利は、市場の金利が上がっても

住宅ローン金利は変わらないため、

金融機関は、金利の上昇による利益の増加はありません。

 

そのため、金融機関が金利が上昇するリスクを負うことになり

変動金利と比較すると、固定金利のほうが金利設定は高めです。

 

 

変動金利の金利がどうなるかは、推測

 

フラット35のような全期間固定金利や、

借りた時点で返済終了までの金利がわかる住宅ローンであれば、

全部でいくら支払うのかを計算することは出来ます。

 

しかし、変動金利の場合は、

住宅ローンを支払終わってみないと支払総額がわからないため

ローンの金利をあらかじめ予測することはできません。

 

つまり、借りる時点で住宅ローンの支払総額は

計算できないのです💦

 

 

:なぜ「変動金利」でのシミュレーションが多いのか

 

その理由は、ごく簡単です。

 

変動金利のほうでシミュレーションを出したほうが

支払総額が安くなり、買ってもらいやすくなるからです。

 

変動と固定で金利が0.8%違うとしましょう。

そうすると、月々の支払額は、1万円違ってきます。

 

例えば、6万円台か7万円台なのか…

 

月々の支払い額が違えば

家を買う決断ができるかにも関わりますね💰

 

そのため、一般的に変動金利が使われています。

 

 

 

:住宅ローン、固定か、変動か決めるひとつの考え方

 

それは…

 

「借りた後も金利を気にするのかしないのか」

 

ただそれだけです。

 

「変動で返せなくなったら、借り換えをする」

「途中で固定に変える」

 

は、お勧めしません。

 

こちらは、後にお話ししたいと思います。

 

変動金利のメリットは、

なんといっても固定より最初の支払金額が低いことです。

 

金利が上がるのをびくびくして待つより、

支払が安く済んで浮いたお金を運用する!

 

これは積極的な解決の仕方としてお勧めします😊

 

 

 

金利は、ローンを組む際に特に重要です。

 

だからこそ

 

「こっちが得だよ!」

 

と教えてもらいたくなってしまいますね💦

 

ですが、大事なのは

 

「自分に合っているか」

 

で、考え決めることです。

 

資金計画にについて、もっと詳しく知りたい

という方は、お気軽にご相談くださいm(__)m

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